编辑同志：

　　我已步入不惑之年，随着年龄的增加，身体健康状况也大不如年轻时。最近，我正在考虑购买一些大病保险，目前此类保险产品很多，不知其承保的范围如何，购买的金额以多少为宜?

　　读者 王之光

　　王先生：

　　你的想法很好，适当购买一些重大疾病保险，对自己和家人都能提供一份切实的保障。
目前，许多保险公司都设有重大疾病保险，他们也经常在宣传中强调疾病保障的种类，保险代理人在营销时也常常会比较各家有关产品所保障的重大疾病的数量。但不能忽略的是，重大疾病保险最为重要的不仅是所承保疾病种类的数量，更重要的是，其能够提供保障的疾病种类和保险金额是否足以支付医疗费。

　　为了使消费者能对重大疾病保险的保障范围有一个大概的认识，在此介绍一些保险公司重大疾病保险产品所保障的疾病释义及一般的治疗费用。

　　癌症(亦称为恶性肿瘤)：

　　指以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织侵润为特征的恶性肿瘤。

　　治疗费用：

　　5—20万元，平均12万元。

　　慢性肾功能衰竭(亦称为尿毒症)：

　　指双肾功能均出现慢性及不可逆转的末期衰竭，并已因此进行定期的肾脏透析或接受肾脏移植手术以维持生命。

　　治疗费用：

　　透析每次平均435元，一年5.5万元，平均8万元。

　　再生障碍性贫血：

　　指因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而导致贫血，中性白细胞减少及血小板减少，经骨髓检查确定为再生障碍性贫血。

　　治疗费用：

　　10—20万元，平均15万元。

　　脑中风：

　　指由脑血管意外产生脑出血(不包括蛛网膜下腔出血)、脑血栓形成或脑永久性神经损伤，事故发生6个月后，被保险人经神经专科医生认定，仍留下残疾而无法复元者。

　　治疗费用：

　　5万元以上，平均8万元。

　　急性心肌梗塞：

　　指由于冠状动脉血液供应不足而导致部分心肌坏死，其诊断必须同时符合下列条件：典型之胸痛症状，最近心电图的异常变化，心电图报告显示有典型的心肌梗塞迹象、心肌酶增高。

　　治疗费用：

　　早期发现12万元，血管复通手术5万元以上，平均8万元。

　　严重烧伤：

　　指根据临床鉴定中《新九分法》对烧伤程度及烧伤面积的评定标准，体表烧伤面积达到20%或20%以上且烧伤程度达三度。三度烧伤的标准为皮肤(表皮、真皮或皮下组织)全层的损失，累及肌肉、骨胳、软组织坏死，结痂、最后脱落。

　　治疗费用：

　　换肤，完全医愈需要20万元以上，平均10万元。

　　冠状动脉外科手术：

　　指因冠状动脉疾病而接受一条或以上冠状动脉的开胸手术，但不包括血管成形术、激光治疗或其它动脉之内做的手术。

　　治疗费用：

　　一条桥5万元以上，平均7.5万元。

　　重要器官移植手术：

　　指因下列器官出现病变，并经一般治疗无明显效果，基于医生建议，已接受相应的器官移植手术：肾、心脏、肺、骨髓、角膜、胰腺。

　　治疗费用：

　　肾移植手术10万元以上，平均10万元。

　　综上所述，重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重大疾病保险时，保险金额至少要在10万元以上，这样才能在风险来临之时起到遮风避雨的保障作用。

重大疾病保险怎样投保最合理？

    重大疾病保险是每个人保险组合中非常重要的部分，因为重大疾病一旦发生，如果没有合理的保险保障，除了要承受疾病的痛苦外，还要忍受经济的困窘。那么，在投保这类保险时，该如何做到合理安排呢？

　　首先，投保金额的选择须根据个人需要，同时也要结合保险公司对保险责任的具体规定。
以某公司的保单Ａ为例，合同规定，被保险人初次发生合同指定的10种重大疾病时，可获得基本保额两倍的重大疾病保险给付；若被保险人身故或身体高度残疾，则按基本保额的三倍给付，但应扣除已给付的重大疾病保险金。

　　有统计资料显示，目前我国人均需要10万元左右的重疾医疗费支出，按现行医保政策，若身患重大疾病，大约有20％的医疗费用需要个人负担。从保障角度来说，有医保的人至少需要2万元的补偿，没有参加医保的则需要10万元的补偿。考虑到Ａ保单提供基本保额两倍的重大疾病保险给付，因此，参加医保的人可投保1万元，没有参加的则需要投保5万元。

　　专家建议，在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　此外，不少寿险合同提供减额交清保险的选择，即在保险合同具有现金价值的情况下(一般投保两年以后)，投保人可以按当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息后的余额，作为一次交清全部保费，以相同的合同条件减少保额，合同继续有效。这意味着选择分期交费的投保人，日后想减少保额或者发生交费困难时，除了退保之外还能有折衷的选择。

　　考虑到身染重病的其他相应支出，您还可以在健康重疾主险外附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险，这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿。专家认为，拿出收入的7％～8％投保重疾类保险是比较符合实际需要的

如何选购重大疾病保险

有医保了，还有必要买重大疾病险吗？面对各大保险公司推出的各种各样重疾险，该如何选择？通过咨询有关保险资深人士，记者了解到，买重疾险很有必要，但还须合理选购。要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。
另外，在投保年龄和缴费方式亦要有所讲究。

　　重疾险是医保的必要补充

　　对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。

　　保障范围并非越广越好

　　很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。记者注意到，目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。

　　重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

　　保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

　　还要值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。

　　10万到20万元保额较合适

　　适当购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

　　另外，目前市面上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。一位资深的业内人士告诉记者，其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。

　　买长期险比买单年险好

　　但是，真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外，目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康，到时还可以收回以前积累下来的本金。

　　保费年缴比较好

　　尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。

　　到了老年再投保不划算

　　很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。比如一名24岁的男性购买一份10万元保障额的友邦附加守护神重大疾病险，每年需缴3090元保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的男性购买该险，每年需缴19880元，交5年，与保障额相差无几。

　　另外，重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者85岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。

                                                                                                来源：中金在线